Від паперових чеків до безконтактних оплат: еволюція платіжної картки
Може здаватися, що кредитні картки тісно увійшли в наше життя лише зо 20 років тому і відтоді стали незамінними у нашому побуті. Проте історія свідчить – підґрунтя для сучасних банківських карт було створено ще на початку 20 ст.
У 1914 році фірма Mobil Oil випустила перші картки, які використовувалися при оплаті торгових операцій з нафтопродуктами.
«Американська кредитна картка цінується в Європі так само, як і американське золото», – таку фразу сказав у своєму романі «Зворотній шлях назад» Едвард Белламі. Перші згадки про кредитні картки належать саме йому. Рік публікації самого роману – 1988.
Сьогодні повертаємося на початок еволюційного розвитку платіжних карток, щоб подивитись та усвідомити, який великий шлях вони пройшли.
Charga plates
На одній з перших сходинок в історії банківських карток – чарга-тарілки (charga-plates). Виробничі компанії торгової марки Farrington Manufacturing Co. виготовляли картки з листового металу для своїх постійних покупців. Ці картки – прототип сучасних накопичувальних або знижкових.
У комплекті з ними була маленька паперова картка для підпису, де позначалася кожна покупка. На картці було вибито місто штату та ім’я власника. З’явилися вони 1928 року і активно використовувалися з 1935 по 1950 рік.
Перша картка банку
Національний банк Брукліна в Нью-Йорку першим видав платіжну картку. Відбулося це 1946 року.
Банк запустив програму «Charge-It» для своїх клієнтів та місцевого бізнесу. Підприємці здавали в банк купони, які використовувалися для виставлення рахунків клієнтам. Банк отримував оплату від клієнта та відшкодував кошти продавцю.
Покупки здійснювали тільки локально, а власники карток «Charge-It» повинні були мати рахунок у банку.
Розвиток банківських карток
1949 рік. Френк Макнамара, директор кредитної компанії Hamilton Credit Corporation виявив, що не може розплатитися за обід в нью-йоркському ресторані, адже залишив паперовий чек для оплати в іншому піджаку. Після цього з’явилась ідея заснувати Diners Club – клуб ресторанних завсідників, який видає своїм клієнтам кредитні карти для оплати в ресторанах. Партнерами стали 27 ресторанів Нью-Йорка.
Члени клубу щомісяця отримували виписку з витратами за 30 днів. Усю суму вони повинні були виплатити протягом двох тижнів. Разом з тим частина операційних витрат була на партнерах клубу, які сплачували комісію (5–7 % від покупок), емітент та щорічний збір за випуск і обслуговування карт ($ 5).
До кінця десятиліття у Diners Club з’явився новий конкурент – банк American Express. 1958-го він представив свої паперові платіжні картки, а 1959-го перейшов на їхні пластикові версії.
Того ж року, коли American Express випустив свою першу картку, це зробив і Bank of America. Картка швидко розширилася на кілька ринків у Каліфорнії. 
Паралельно із цим BankAmericard, Wells Fargo та Bank of California вирішили запустити власну міжбанківську картку – картку Master Charge. Це відбулося 1966 року. Картка була унікальною тим, що вона не реєструвалась та не видавалась лише одним банком. Натомість Master Charge була просто картковою мережею, яка надавала картки багатьом банкам-емітентам.
Тим часом банк у Швеції запропонував власну міжнародну платіжну картку, відому як Eurocard. Eurocard створив стратегічне партнерство з Master Charge 1968 року, дозволяючи здійснювати транзакції власникам карток з будь-якої мережі.
1970 року Bank of America зрозумів, що чинна система ліцензування BankAmericard безладна та надмірно складна. Він відмовився від прямого контролю над карткою, і трохи згодом BankAmericard став окремою картковою мережею, подібно до Master Charge. Уперше ця мережа була відома як National BankAmericard Inc., а потім, 1974 року, як Міжнародна компанія банківських карток (IBANCO).
1976 року компанія знову змінила назву, як і свій бренд. Тепер, замість того щоб пропонувати свої картки під безліччю імен по всьому світу, IBANCO об’єднав власні бренди під однією міжнародною назвою – Visa. За три роки Master Charge також змінив свою назву, ставши MasterCard.
1972 року Lloyds Bank випустив першу банківську картку з магнітною смужкою, що кодує інформацію та використовує персональний ідентифікаційний номер (PIN) для безпеки.
1973 року Atalla Technovation (нині Utimaco Atalla) представила перший модуль апаратного захисту (HSM) для захисту платіжних операцій з карткою. Модулі Atalla HSM залишаються фактичним стандартом індустрії платіжних карток та захищають 250 мільйонів операцій щодня (понад 90 мільярдів транзакцій щороку).
У 1983 році MasterCard запровадили лазерну голограму на свої картки для боротьби з підробкою. Вони були першими, хто зробив це.
Того ж року Visa запускає мережу автоматичних банкоматів (ATM), які забезпечують цілодобову готівку в будь-який час і в будь-якому місці по всьому світу.
Сучасні платіжні системи
1988 року MasterCard підписала історичну угоду про співпрацю з EuroCard International, перейменовану в EuroPay. Завдяки цьому MasterCard значно розширила кількість торговельних підприємств у системі і сферу застосування карток, що посилило її конкурентні позиції на європейському ринку та в інших частинах світу.
EuroPay була створена у вересні 1992 року внаслідок злиття трьох компаній – EuroCard International, Eurocheque Internationa і Eurocheque International Holdings.
MasterCard International та EuroPay International 2001 року злилися. Так утворилася найбільша у світі мережа з випуску і обслуговування дебетових карток.
Visa та електронні оплати
1995 року Visa дебютує зі своїми check-card та створює EMV – галузеву специфікацію чіп-карт, яка забезпечує взаємодію між усіма чіповими картами та терміналами.
1997-го загальний обсяг виплат Visa сягає $1 трлн.
2004-го компанія запускає мобільну платформу для швидкого прийняття мобільних платежів та послуг. Visa стала першою компанією, яка запустила електронні платежі.
2008-го Visa Checkout запропонувала покупцям простий і безпечний спосіб оплати через інтернет лише за кілька кліків та на будь-якому пристрої. Завдяки цьому Visa ініціювала створення всесвітньої комерції (u-commerce) – можливість займатися комерцією в будь-якій точці світу, в будь-який час і будь-яким способом. Стали можливими:
- транзакції в торгових і обслуговувальних підприємствах;
- платежі телефоном, поштою або факсом;
- покупки в інтернеті, зокрема електронна й мобільна комерція (e-commerce, m-commerce);
- платежі в терміналах самообслуговування.
Сьогодні лідером на ринку платіжних карток є VISA, на долю якої припадає 57 % карток світу. На другому місці з 26 % Mastercard, а на третьому American Express, – трохи більше ніж 13 %
2015 року в обігу було 18,08 мільярдів кредитних та дебетових карток – це майже 2,5 картки на кожну людину, яка живе на планеті.
